Обіг готівки в Швеції вже не перевищує 3%.

19.02.2017

Обіг готівки в Швеції вже не перевищує 3%.

Якщо ви з тих мандрівників, які люблять привозити із закордонних поїздок національну валюту в колекцію, у Швеції вам скоро буде робити нічого. І не тому, що королівство раптом вирішив-таки замінити крону на євро — немає, цієї міри поки не передбачається. Справа в тому, що скоро готівки в країні може просто не виявитися. Обіг готівкових грошей, згідно World Payments Report, в державі вже не перевищує 3%. Електронними грошима оплачується все: покупки в магазинах, квитки на автобус, жуйка і соки в торгових автоматах, парковка, навіть пожертвування на церкву — причому як у великих містах, так і в провінції.

Потенційна смерть готівки має як мінімум один плюс: разом з нею помруть і черги до банкоматів

В авангарді руху проти готівки стоять банки. Пояснюється це простий ощадливістю: безготівкові платежі дозволяють їм заробляти на комісійних і скорочувати витрати на утримання банкоматів та офісів. Чотири найбільших банку Швеції вже ліквідували будь-які операції з банкнотами і монетами в 65-75 відсотках своїх офісів. За ними потягнулися рітейлери: мережі салонів стільникового зв’язку Three і TeliaSonera, а також мережа магазинів постільних речей Kungsaengen повністю перейшли на безготівкову форму оплати. Влади цілком підтримують ініціативу. На їхню думку, усунення готівкових грошей з обігу дозволяє знизити рівень корупції, вивести гроші «з тіні», підвищити збирання податків, знизити кількість пограбувань. Шведські крони в прямому сенсі небезпечно брати в руки: згідно з недавнім дослідженням професора Оксфордського університету Яна Томпсона, на них, з-за малої кількості готівкової грошової маси в країні і частого звернення банкнот, сконцентровано майже вдвічі більше бактерій, ніж в середньому на європейській валюті.

Російській людині уявити подібну ситуацію у себе в країні поки що не під силу — навіть незважаючи на те, що Мінфін РФ вже робить перші спроби щодо обмеження обігу готівки в країні. Так, кілька місяців тому міністерство запропонувало з 2015 року заборонити готівкові платежі на суму понад 300 тисяч рублів. Щоправда, відомство ніяк не може погодити ці поправки з Центральним банком: ще в минулому листопаді ЦБ «зарізав» аналогічний проект Мінфіну з більш м’якими заборонами готівкових платежів на суму понад 600 тис. руб. Банкіри вважають, що Росія поки ще не готова до таких змін. Їх можна зрозуміти: у свідомості обивателя банки і готівкові гроші — речі нероздільні. В касові віконечка у фінансових організаціях традиційно стоять довгі черги. Відкриття вкладу нерідко супроводжується передачею пачки банкнот з білих конвертів в руки операционистки. Та що говорити, терміновий кредит готівкою — як і раніше один з найбільш популярних банківських продуктів. Виникає резонне питання: чим взагалі в Швеції будуть займатися банківські офіси, якщо не обслуговувати потік готівки? Може бути, банкам варто зробити рішучий крок у майбутнє і перейти до виключно віртуальним послуг, як це вже зробили американський Moven і вітчизняний Instabank?

насправді процес скорочення фізичної присутності банків йде повним ходом вже кілька років. Смерть банківських офісів почали пророкувати ще з 1970-х, коли з’явилися перші банкомати, і дані про клієнтів і транзакції стали зберігати в електронному вигляді. Тоді футурологи говорили, що через 30 років операционисток в банках замінять привітні роботи, які будуть вести всю звітність в розумі і куди краще обслуговувати клієнтів. Частково ці прогнози збулися. З розвитком електронної комерції клієнти по всьому світу (навіть в Росії) заходять в банки все рідше. В африканських країнах, де розвиненої банківської інфраструктури ніколи не було, населення просто масово переключилася на використання мобільних грошей. Банки починають мляво, але реагувати: американські Bank of America, Citigroup, Wells Fargo закривають свої підрозділи і переводять операції в онлайн. Аналітик дослідницької компанії Forrester Тіффані Монтез каже, що така тенденція — чистої води економія: проста операція по обслуговуванню клієнта, наприклад, відкриття довгострокового вкладу, обходиться у фізичному офісі в 7,5 доларів, в 85 центів в банкоматі і всього в 10 центів в онлайні.

А що відбувається в Росії? Відмовитися від обслуговування покупців в офісах наші банки однозначно не готові. І навіть навпаки — згідно з огляду порталу Bankir.ru ледве минувши епіцентр фінансової кризи, банківський сектор знову почав нарощувати кількість офісів. Без врахування Ощадбанку приріст за останні два роки становив у середньому по галузі 9% в рік. Ощадбанк статистику трохи псує: він, як і великі американські банки, скорочує число офісів, перестає відкривати «важкі», тобто капіталомісткі, офіси у великих містах, і зосереджується на відкритті невеликих відділень у малих населених пунктах. Треба сказати, що чуття на зміни та інновації найбільший вітчизняний банк майже не підводить. Однак у цілому витрати на підтримку інфраструктури Ощадбанку, згідно того ж звіту, ростуть — причому досить швидко.

Сподіватися на те, що банкноти з пам’ятником Петру I і Ярославу Мудрому в осяжному майбутньому зживуть себе, теж не доводиться. Сьогодні вся банківська і платіжна інфраструктура в країні влаштоване так, щоб люди використовували готівку. Функціонал банкоматів, особливо за межами міст-мільйонників, порівняно невеликий: по суті вони залишаються машинами для отримання зарплати, перерахованої на картку. Кількість POS-терміналів в країні залишається мізерним: згідно зі звітом ЦБ РФ. у 2011 році в Росії було близько 3 терміналів на тисячу жителів. Для порівняння: у Франції їх 22, у Фінляндії — 37,4, а в середньому по Європі 17,6. Не дивно, що обсяг роздрібних платежів за товари та послуги готівкою рік від року зростає. Люди заздалегідь готові до того, що «пластик» може не спрацювати, — оплата не пройде чи не виявиться терміналу на касі, — і тримають при собі готівку.

До майбутнього рукою подати: так вже виглядає офіс бразильського банку Bradesco

Втім, ситуацію можна поглянути і під іншим кутом. Старі добрі офіси стануть додатковим плюсом традиційних банків, коли різноманітні платіжні агрегатори почнуть відкушувати істотну частку їх доходу. Просто тому, що при особистому контакті можна надати клієнту куди більш запам’ятовується досвід обслуговування, ніж при віртуальному. «Моя мама-пенсіонерка ходить в банківський офіс три рази в тиждень, і ми хочемо, щоб вона могла ходити до нього й далі, — прокоментував відповідне питання на весняній зустрічі з інвесторами президент американського банку PNC Білл Демчак. — А син ніколи в житті не піде в банк, у нього волосся стає дибки від однієї думки про це. Він все вирішує за допомогою мобільного додатку. Нам потрібні і той, і інший тип клієнта».

Генеральний директор Wells Fargo Джон Стампф підтримав його точку зору в інтерв’ю The Associated Press, сказавши, що звички клієнтів змінюються, але офіси дуже важливі психологічно, щоб відмерти як клас. «Якщо у клієнта виникла складна проблема, він піде в банк, а не буде намагатися вирішити її за допомогою віртуального офісу, — зауважив він. — Якщо улюблений дядечко залишить вам спадщину в два мільйони доларів, ви покладете його в банк з цим офісом, а не надішлете кудись на рахунок мобільного телефону». Але для того, щоб в офіси банків продовжували ходити всі типи клієнтів, їм доведеться помінятися. Колони, мармур, броньовані стійки навряд чи привернуть людей, які бажають вирішувати свої проблеми швидко, ефективно і малою кров’ю. Власне, тому багато американські і європейські банки вже взялися за перебудову офісів у просторі, модні місця, обладнані сенсорними екранами, віртуальними помічниками і віддаленими касами.

Короткий опис статті: готівка

Джерело: Обіг готівки в Швеції вже не перевищує 3%.

Також ви можете прочитати